Para empezar, es importante aclarar qué entendemos por Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, o IRPH. Este índice sirve como una alternativa al Euríbor y es considerado uno de los principales índices de referencia para establecer el interés en los préstamos hipotecarios. Desde su creación en 1994 por el Banco de España, el IRPH ha estado bajo la supervisión de la justicia europea para asegurar su transparencia.
A lo largo de la década de los 2000, el IRPH se consolidó como un índice de referencia destacado en España para la contratación de préstamos hipotecarios, experimentando un notable crecimiento en su uso y convirtiéndose en uno de los índices preferidos para este fin.
Sin embargo, en años recientes, ha surgido una creciente preocupación respecto a la equidad y, especialmente, la transparencia del IRPH. Diversos expertos y afectados han emitido críticas hacia el índice debido a que, en comparación con otros índices como el Euríbor, el IRPH ha presentado niveles superiores durante periodos prolongados, lo que ha implicado un mayor costo para quienes han tomado préstamos hipotecarios bajo este índice.
En respuesta a estas críticas, el gobierno introdujo en 2018 una serie de iniciativas destinadas a aumentar la transparencia del IRPH y restringir su aplicación. Dichas iniciativas exigen que los bancos brinden a sus clientes información detallada sobre los diferentes índices de referencia y los costos relacionados, así como que incluyan en los contratos de préstamo hipotecario una cláusula que permita a los prestatarios seleccionar el índice de su preferencia.
El Banco de España especifica que el IRPH se aplica a "operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años". El cálculo de este índice se basa en los tipos de interés oficiales del mercado según la institución. Sin embargo, el valor del IRPH se determina no a partir del interés medio de los préstamos hipotecarios, sino utilizando la Tasa Anual Equivalente (TAE).
Este índice experimenta variaciones significativas, ya que su valor cambia mes a mes y se anuncia en el Boletín Oficial del Estado el primer día de cada mes bajo el nombre de "Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España".
Reiterando su popularidad, durante los años 2000 el IRPH se estableció firmemente como un índice de referencia muy utilizado en España para préstamos hipotecarios, marcando un incremento sustancial en su aplicación y convirtiéndose en una de las opciones más elegidas para estos préstamos.
Para averiguar si tu préstamo hipotecario está vinculado al IRPH, sigue estos pasos:
· Revisa el contrato de préstamo: Es el primer lugar donde buscar, ya que debería indicar claramente el índice de referencia utilizado para el cálculo de los intereses.
· Consulta con tu entidad financiera: Si tienes dudas, contacta directamente con tu banco o caja para que te confirmen si aplican el IRPH en tu hipoteca.
· Analiza los estados de cuenta: Observa si en ellos se menciona el IRPH como el índice para calcular los intereses.
· Compara tu préstamo con otros similares: Esto puede darte una idea de si el IRPH es común en préstamos con características parecidas a las de tu hipoteca.
Este proceso te ayudará a clarificar si tu préstamo utiliza el IRPH y, en caso de ser así, a tomar las medidas que consideres oportunas.
¿Cómo reclamar la cláusula IRPH de una hipoteca?
Es posible encontrarse en una situación de duda respecto a la cláusula IRPH y querer iniciar una reclamación. Para ello, es crucial seguir los siguientes pasos:
1. Revisar el contrato de la hipoteca: Antes de proceder, es fundamental examinar detenidamente el contrato hipotecario para confirmar si incluye referencias al IRPH y bajo qué términos. Identifique la cláusula que establece el índice de referencia y asegúrese de entender los términos y condiciones aplicables.
2. Solicitar información adicional a la entidad financiera: En caso de tener dudas sobre la cláusula, es recomendable solicitar información adicional a su entidad financiera para aclarar cualquier pregunta.
3. Evaluar la viabilidad de la reclamación: Tras recabar toda la información necesaria, evalúe si tiene sentido proceder con la reclamación. Podría ser útil buscar asesoramiento legal para determinar si existe una base sólida para la reclamación.
4. Presentar la reclamación: Si decide proceder, puede presentar su reclamación directamente a la entidad financiera o llevar el caso a los tribunales. Es crucial preparar y presentar una documentación completa y detallada que respalde su caso.
5. Esperar la respuesta: Una vez presentada la reclamación, es importante esperar por la respuesta de la entidad financiera o del tribunal. Si la entidad financiera no acepta la reclamación, puede ser necesario continuar con el proceso judicial.
6. Comparecer ante el tribunal: Si el caso avanza a juicio, deberá presentar sus argumentos y evidencias ante un juez. Es vital estar bien preparado para este proceso y contar con la representación de un abogado.
7. Aguardar la decisión del juez: Tras exponer su caso, deberá esperar la decisión judicial. Si el fallo es favorable, la entidad financiera estará obligada a hacer los ajustes necesarios en su hipoteca. Hay que tener en cuenta que el proceso de reclamación puede ser extenso y costoso, sin garantía de éxito. No obstante, si cree que su hipoteca incluye una cláusula abusiva y tiene argumentos sólidos, podría ser aconsejable llevar adelante la reclamación.
Frente a la común interrogante, es esencial aclarar que existen variaciones; específicamente, hay tres versiones distintas del IRPH.
Diversidad de IRPH
· IRPH de Entidades: Este se deriva del promedio de las tasas de interés que las entidades financieras aplican a los préstamos hipotecarios. Sirve como un indicador de cómo varían los costos de los préstamos en el mercado.
· IRPH de Cajas: Calculado también por la media aritmética, pero centrado en las tasas de interés que las cajas de ahorro aplican a sus préstamos hipotecarios. Se dirige específicamente a este tipo de instituciones.
· IRPH de Bancos: Similar a los anteriores, pero enfocado en las tasas de interés de los préstamos hipotecarios ofrecidos por los bancos. Está diseñado exclusivamente para estas entidades.
